海外聚焦

　　美國(guó)國(guó)家公園管理局(NPS)決定將其所要求的保險(xiǎn)賠償責(zé)任限額增加1000%，這涉及到一些運(yùn)動(dòng)用具商、導(dǎo)游公司以及他們的保險(xiǎn)供應(yīng)商的利益，而這些保險(xiǎn)供應(yīng)商可以左右國(guó)會(huì)。這場(chǎng)沖突的起因是NPS要把運(yùn)動(dòng)用具商和導(dǎo)游公司的保險(xiǎn)責(zé)任限額從最低50萬(wàn)美元提高到500萬(wàn)美元。增加限額的事曾于2010年的續(xù)訂合同時(shí)向在大提頓國(guó)家公園經(jīng)營(yíng)的漂流公司提出過(guò)。這些國(guó)家公園里的運(yùn)動(dòng)用具商店和導(dǎo)游公司的經(jīng)營(yíng)者表示新保險(xiǎn)限額沒(méi)必要這么高。如果他們遵循NPS的最低保險(xiǎn)限額要求，由此產(chǎn)生的成本，是他們所交保費(fèi)的兩倍——會(huì)使許多小經(jīng)營(yíng)者破產(chǎn)。除了經(jīng)營(yíng)穿越急流或乘筏漂流的業(yè)務(wù)外，運(yùn)動(dòng)用具商和導(dǎo)游公司組織的爬山、皮船、徒手攀巖都具有危險(xiǎn)性。

　　根據(jù)NPS的說(shuō)法，提高保險(xiǎn)責(zé)任限額的決定是在聽(tīng)從普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所（Price Waterhouse Coopers）的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)專家以及怡安（Aon）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的全球風(fēng)險(xiǎn)顧問(wèn)建議后做出的。但其他保險(xiǎn)專家認(rèn)為，較高的限額不僅昂貴而且沒(méi)有必要，并且很難得到O&G公司的支持。他們說(shuō)，只有當(dāng)超額和剩余限額承保人的保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)質(zhì)上高于O&G目前所支付的時(shí)候，如此高的限額才是可行的。

　　相關(guān)小企業(yè)已經(jīng)向國(guó)會(huì)和眾議院關(guān)于國(guó)家公園、森林和公用土地的下屬委員會(huì)提出申訴，該委員會(huì)在8月初舉行了聽(tīng)證會(huì)，研究NPS為懷俄明州的大提頓國(guó)家公園漂流公司所擬寫的合同。在大提頓國(guó)家公園和其它國(guó)家公園經(jīng)營(yíng)的女子登山導(dǎo)游公司總經(jīng)理納特·迪恩出席了聽(tīng)證會(huì)。他表示,如果明年續(xù)簽合同的時(shí)候被要求這么做的話，這些限額至少是他們目前所繳保費(fèi)的2倍。他對(duì)《保險(xiǎn)日?qǐng)?bào)》說(shuō)：“我們是美國(guó)最大的登山向?qū)Х?wù)特許經(jīng)營(yíng)企業(yè)，但我們只是個(gè)大的服務(wù)公司，做的不是大生意。付更多保費(fèi)導(dǎo)致的可能結(jié)果是導(dǎo)游的工資縮水，而到時(shí)候優(yōu)秀的導(dǎo)游會(huì)離開(kāi)，不再為我們工作。最終會(huì)有更多意外的事情發(fā)生。”

　　大提頓國(guó)家公園的杰克遜-厚爾登山導(dǎo)游公司總經(jīng)理丹·赫利格說(shuō)，保費(fèi)限額的提高會(huì)讓他們公司每年花在保險(xiǎn)上的錢至少額外增加7000美元。他說(shuō)：“這點(diǎn)很重要。我們利潤(rùn)微薄，就得勒緊褲腰帶。這可能包括推遲購(gòu)買新裝備，無(wú)法按照預(yù)期增加薪水，并可能影響我們對(duì)員工的培訓(xùn)和給他們的獎(jiǎng)學(xué)金。”

　　特許權(quán)合同的歷史

　　根據(jù)美國(guó)國(guó)家公園管理局副主任佩吉·奧德?tīng)柕恼f(shuō)法，NPS允許小型私營(yíng)企業(yè)通過(guò)特許合同和商業(yè)使用授權(quán)在公園里從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。NPS目前在130個(gè)公園簽有515份特許合同，60%的合同產(chǎn)生的年收入不超過(guò)25萬(wàn)美元。奧德?tīng)柗Q，NPS在1999年聘請(qǐng)了普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所，2009年聘請(qǐng)了MFL咨詢服務(wù)公司及其分公司怡安全球風(fēng)險(xiǎn)咨詢公司,審查其特許計(jì)劃和保險(xiǎn)要求，NPS旨在使其經(jīng)營(yíng)方式更加“專業(yè)化”。奧德?tīng)柗Q，我們的保險(xiǎn)專家表示，目前，較低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)所需的最低商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的起步費(fèi)用為100萬(wàn)美元。然而，偏遠(yuǎn)地區(qū)的業(yè)務(wù)被認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)更高一些。因此，有經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)分析師通常會(huì)給出較高的保險(xiǎn)責(zé)任范圍的建議。他還表示，為確保對(duì)目前的保險(xiǎn)責(zé)任范圍的最低要求有更準(zhǔn)確的界定，NPS聘請(qǐng)了一個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)顧問(wèn)，為每個(gè)新的特許合同進(jìn)行詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)需求分析。限額要求是2010年為大提頓漂流公司擬寫的合同中提出的建議，其結(jié)果是由普華永道的風(fēng)險(xiǎn)管理部門所作分析得出的。

　　2011年，NPS要求MFL和怡安風(fēng)險(xiǎn)咨詢公司對(duì)特許權(quán)獲得者進(jìn)行第二次分析。該部門認(rèn)為，合同中要求的最低保險(xiǎn)限額未必很高。

　　《保險(xiǎn)日?qǐng)?bào)》得到了一份怡安全球公司2011年1月11日發(fā)布的分析報(bào)告。該報(bào)告稱，可能會(huì)給多方造成嚴(yán)重傷害的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)應(yīng)考慮要求至少500萬(wàn)美元的保險(xiǎn)責(zé)任限額。根據(jù)潛在的損失，按照大多數(shù)漂流公司和導(dǎo)游公司的經(jīng)營(yíng)狀況，500萬(wàn)美元的限額是合理的。

　　怡安拒絕參與這件事

　　眾議院下屬委員會(huì)的成員詢問(wèn)NPS是否經(jīng)常遇到針對(duì)運(yùn)動(dòng)用具公司和導(dǎo)游公司的特許權(quán)所有人的索賠事件時(shí)，奧德?tīng)柼岬搅艘黄疳槍?duì)一家規(guī)模較大公司的600萬(wàn)美元保險(xiǎn)單的索賠。索賠起因是一起發(fā)生在大峽谷國(guó)家?jiàn)蕵?lè)區(qū)附近的亞利桑那州的鮑威爾湖上的一氧化碳中毒死亡事件，但這并非是針對(duì)運(yùn)動(dòng)用具公司和導(dǎo)游公司的。

　　為小企業(yè)而戰(zhàn)

　　美國(guó)戶外運(yùn)動(dòng)協(xié)會(huì)（AOA）是一個(gè)在國(guó)家公園的偏遠(yuǎn)落后地區(qū)提供服務(wù)的國(guó)家運(yùn)動(dòng)用品貿(mào)易協(xié)會(huì)。該協(xié)會(huì)說(shuō)，所建議的責(zé)任限額水平將會(huì)花費(fèi)巨大。

　　根據(jù)AOA大衛(wèi)·布朗的說(shuō)法，NPS根據(jù)怡安的建議所要求的責(zé)任限額水平是在公園里經(jīng)營(yíng)的小企業(yè)無(wú)法承擔(dān)得起的。布朗一直在呼吁關(guān)注這個(gè)問(wèn)題——他也曾現(xiàn)身眾議院下屬委員會(huì)的聽(tīng)證會(huì)——因此，NPS會(huì)對(duì)所有合同中要求的這些限額予以重新考慮。他說(shuō)：“他們（NPS）似乎只愿意考慮怡安顧問(wèn)的建議，因此，我們要努力顯示出這些限額對(duì)公園內(nèi)的極限活動(dòng)以及享受這些活動(dòng)的人的影響。”

　　AOA甚至還單獨(dú)聘請(qǐng)了自己的保險(xiǎn)精算師吉姆·林奇為該責(zé)任限額提供技術(shù)分析。林奇是一名財(cái)產(chǎn)/意外事故保險(xiǎn)精算師，也是美國(guó)保險(xiǎn)精算師學(xué)會(huì)的成員。他研究了20世紀(jì)中期到現(xiàn)在公園服務(wù)和保險(xiǎn)指導(dǎo)方針的歷史。對(duì)NPS的要求與其他聯(lián)邦土地管理部門包括土地管理局和美國(guó)森林管理局的要求進(jìn)行了比較，這兩者對(duì)保險(xiǎn)限額的要求均在50萬(wàn)至100萬(wàn)美元之間。

　　林奇說(shuō)：“一次索賠的限額達(dá)到100萬(wàn)美元的情況非常罕見(jiàn)。有證據(jù)表明，NPS的政策可能達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)。這種做法可能會(huì)減少特許權(quán)所有人的數(shù)量，將運(yùn)動(dòng)用具商為參觀者提供服務(wù)的成本增加到一定程度，平時(shí)購(gòu)買服務(wù)的顧客由于嫌費(fèi)用太高也會(huì)作罷，或者他們會(huì)自己去組織戶外活動(dòng)，而這樣做更危險(xiǎn)。”一位對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)有豐富經(jīng)驗(yàn)的管理人員贊同林奇的觀點(diǎn)。

　　自1985年以來(lái)，Prime保險(xiǎn)公司一直通過(guò)全球運(yùn)動(dòng)用品和導(dǎo)游協(xié)會(huì)(WOGA)承保。該公司也是AOA的成員。該公司CEO瑞克·林賽在那場(chǎng)眾議院下屬委員會(huì)的聽(tīng)證會(huì)上作證說(shuō)，他們公司還沒(méi)有見(jiàn)過(guò)一次甚至接近50萬(wàn)美元限額的索賠。他告訴《保險(xiǎn)日?qǐng)?bào)》以及眾議院下屬委員會(huì)說(shuō)：“憑我30年的經(jīng)驗(yàn)看，50萬(wàn)美元的限額已經(jīng)是綽綽有余了。我保證，如果那些要求不得不滿足，那么大多數(shù)公司將關(guān)門歇業(yè)。”

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　　美國(guó)國(guó)家公園在保險(xiǎn)方面的新要求引爭(zhēng)議（下）